Rega Risk Sharing – один из проектов, отобранных страховыми компаниями для участия в первом страховом акселераторе Insurtech Lab. Это первая в мире краудшуранс-платформа для децентрализованного страхования. Участники платформы могут страховать риски друг друга без финансовых посредников с использованием технологии блокчейн. Осенью прошлого года компания провела ICO. Подробнее о проекте рассказал его основатель Сергей Севрюгин.

Почему вы называете себя краудшуранс-платформой, а не платформой взаимного страхования? Слово «краудшуранс» нигде в интернете не используется кроме как применительно к вашей платформе.

Термин «краудшуранс» придуман нами, и статья в «Википедии» написана нами. Слово «страхование», даже если речь идет о децентрализованном страховании, – красная тряпка для всех юристов. Если ты делаешь сервис для взаимного страхования, то согласно закону должен создавать юридическое лицо, получать лицензию, есть ограничение по количеству участников. Мы месяц бились с юристами в Цюрихе, объясняя, что мы делаем, пока не осознали, что они не понимают суть смарт-контрактов. Они не знали, что у смарт-контрактов нет счетов в банке. Мы перебрали множество терминов и остановились на том, который не занят, чтобы как-то выделиться.

Почему вы решили делать такую платформу?

Мы долгое время работали с банками и страховыми компаниями, поэтому знаем, насколько грабительскими иногда бывают продукты, которые они продают. К примеру, если ты берешь расширенную гарантию на телефон, то 80% премии, которую ты платишь, уходит продавцу, а иногда даже 90%. Клиент, который купит такой продукт, больше никогда не вернется, поскольку ему это не интересно. Для страховых тут нет риска, они просто придумали честный способ отъема денег. Мы решили, что этот мир должен измениться. С появлением новых технологий должны появиться честные, доступные, прозрачные и, конечно, дешевые продукты.

Какие продукты вы предлагаете?

Мы начали со страхования животных, затем предложили страховать телефоны и недавно запустили страхование спортсменов. Мы разбиваем людей и объекты по группам с одинаковым риском, а для этого проводим скоринг по фотографии. Чтобы пройти оценку достаточно отправить свое фото и фото питомца в чат-бот.

Вы анализируете людей просто по внешнему виду? Или сопоставляете с какими-то базами данных?

За многие годы мы собрали большую статистику. На ее основе мы разработали систему оценки определенных характеристик фотографии и с вероятностью 70% получаем сейчас ответ на вопрос, можно ли доверять этому человеку или нет.

Я не понимаю, как только на основании фото можно принять решение?

По фотографии с большой точностью можно определить пол и возраст, а это одни из ключевых элементов скоринга. Кроме того, определяются дополнительные параметры. Берется обычная обучающая система, которая работает на внешней статистике, в нее загружаются фотографии реальных людей и тех, кто уже прошел проверку, и мы получаем оценку качества модели. Мы это делали вместе с Microsoft. В этом ничего удивительного нет, звучит фантастически, но на самом деле там чистая математика, и сейчас действительно происходит революция. Мы, к сожалению, работая с банками, до сих пор не можем сделать элементарные вещи: не можем подписать договор электронно-цифровой подписью. Это нас печалит очень сильно, поэтому мы пытаемся уйти от банковской системы и прийти к чистым технологиям. Когда появился Internet of money, деньги стало можно производить и хранить в интернете. Следующий этап – это создание Internet of financial products, не надо банков и страховых – люди сами производят эти продукты.

Вернемся к вашим продуктам. Допустим я отправила фото собаки, вошла в группу владельцев с одинаковым риском, застраховала питомца, и с ним что-то произошло, например, он заболел, и что я должна сделать?

Нужно просто отправить фотографию своей же собаки у ветклиники с ее геолокацией и документы по оплате услуг, которые выдала ветклиника в наш чат-бот. При необходимости мы привлекаем экспертов, а потом производим выплату до 80% от стоимости ветуслуг.

С гаджетами то же самое?

С гаджетами похожая ситуация. Мы столкнулись с тем, что у нас не было официальных мастерских Apple. Большая часть клиентов пользовались айфонами. Мы не могли полноценно запустить этот продукт, потому что не было партнеров. Сейчас эти партнеры появились, но мы теперь больше рассчитываем на европейские и американские рынки, чем на российские.

А другие продукты будете добавлять?

В будущем мы планируем запустить моторное страхование, подходы все те же самые. Очень много свободных ниш. Почему мы начали с собак и кошек? Потому что никто туда не идет, страховым это не выгодно. Урегулирование рисков – это дорого, ЦБ требует кучу бумаг, чтобы собаку зачипировали, взяли паспорт, кто-то его проверил. Пока ты это сделаешь – заплатишь кучу денег – тебе ничего не останется. Это с одной стороны, а с другой стороны – это не работает на маленьких суммах, где может работать касса взаимопомощи на блокчейне.

Сколько у вас зарегистрировано человек на платформе?

Немного, порядка 200. Чем мы занимались все это время? Мы сделали прототип, осознали, что нужно больше инвестиций, чем мы можем обеспечить из своего текущего бизнеса, и привлекли венчурный капитал. Мы провели ICO и привлекли людей по всему миру, включая венчурный фонд AltaIR Capital Management.

Сколько вы привлекли на ICO?

Не хотелось бы говорить. ICO мы проводили не только для того, чтобы собрать денег, но и собрать сообщество экспертов, которые будут смотреть подготовленные данные и помогать принимать решение. Создали два комьюнити, с одной стороны – застрахованные, с другой – эксперты.

Финансирования у нас теперь достаточно, дело в продуктах. У нас появился первый заказчик на платформенный продукт. Появились люди, которые хотят сделать страхование багажа. Мы думаем, как это интересно оформить. Как продать страховки, не оформляя это страховкой. Основная проблема краудшуранса – как сделать это без посредников. У нас есть сеть агентов, через которых мы могли бы продавать продукты. Но эта сеть стоит очень дорого, они берут до 80%. А в краудшурансе, ты максимум можешь 20% оставить себе на развитие платформы, а 80% – это community money. Если с твоей кошкой или собакой ничего не произошло, то ты получаешь деньги обратно – можешь на следующий год заключить договор или забрать эту сумму.

У вас стандартная стоимость страховки? Или каждый сам решает, сколько вложить?

Это определяет скоринг. Маленькая собачка – маленькая сумма, потому что риски меньше. Разброс может быть в два раза, в зависимости от накопленных рисков и статистики. Но все равно платить нужно будет в два раза меньше, чем страховой компании, потому что нет посредников.

На какой срок предусмотрено страхование?

Собак мы страховали на квартал, порядка 1000 рублей в квартал. Получается 4000 в год, а в страховой компании это стоило бы 10000 рублей.

Много человек воспользовались страховой выплатой?

Из 200 клиентов было порядка 10 случаев, остальные страховку продлили. Краудшуранс чем хорош, это же социальная вещь. Проблема страховых в том, что люди им не доверяют. Все считают, что страховые забирают деньги и ничего нам не дают. Краудшуранс – это наши общие деньги.

Мы просто предоставляем софт, который позволяет людям объединяться в эти группы и находить других, одинаковых по риску, – идея в этом. Мы, с одной стороны, возвращаемся к основам страхования. Так именно страхование и зародилось когда-то. А с другой стороны, – используем новые технологии, которые позволяют исключить посредника из цепочки.

Зачем вы пришли в акселератор Insurtech Lab?

Мы хотели найти точки соприкосновения со страховыми компаниями, нам был интересен этот процесс. Мы видели, что это площадка, где можно поговорить со страховыми и с ЦБ. Нам было интересно понять, что страховые ждут от таких проектов как наш, потому что для них это угроза. Мы говорим им, что заново построим этот мир, и вы нам не нужны. Мы увидели, что у них тоже возник интерес посмотреть, что мы из себя представляем. Но они не нашли возможности применить это как есть. У страховых свои задачи, я, как банкир в прошлом, прекрасно их понимаю. Мы для них не сервисная компания. Мы продаем некоторую общую концепцию изменения мира.

Акселератор вам как-то помог?

Любой экспириенс интересен, мы получили хороший нетворкинг, поговорили со страховыми компаниями, поняли, что они хотят. Одна из страховых готова в нас инвестировать. Все признают, что за блокчейном будущее, но не понятно, когда оно наступит.